Jump to content
Сафронова Мария

Досрочную выплату ипотеки могут отменить

Recommended Posts

"Вечная" ипотека не для российских заемщиков

Ограничения на досрочный возврат ипотеки снизят спрос на новостройки

В России ипотечные заемщики, оформляя кредит на 30 лет, практически всегда рассчитывают вернуть его намного раньше указанного в договоре срока. Поэтому введение каких-либо ограничений на досрочный возврат ипотеки приведет к резкому сокращению количества желающих связываться с банками. В результате пострадают и сами банкиры, и застройщики недорогого жилья, у которых на ипотечников приходится львиная доля продаж, считает руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко.

Напомним, в настоящее время право заемщика на досрочный возврат кредитов, не связанных с предпринимательской деятельностью, закреплено в Гражданском кодексе. Однако, как сообщило РБК со ссылкой на письмо Ассоциации российских банков, в подготовленных ко второму чтению поправках к проекту новой редакции Гражданского кодекса это право ставится в зависимость от согласия кредитора или от того, предусмотрена ли такая опция в кредитном договоре.

После публикации РБК представители Госдумы, в том числе глава комитета по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павел Крашенинников, поспешили опровергнуть существование скандальных поправок. Но, судя по обнародованным РБК документам, некоторые положения законопроекта, по меньшей мере, вызывают вопросы. Пункт 2 статьи 810 ГК, по информации издания, предлагается сформулировать следующим образом: «Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа<…>».

По словам партнера юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры» Александра Некторова, вышеописанная корректировка ГК потребует внесения изменений в закон об ипотеке для сохранения права граждан досрочно погашать ипотечные кредиты, пишет газета «Коммерсантъ». И, как сообщил изданию неназванный источник, «знакомый с ходом разработки и обсуждения поправок», в закон об ипотеке действительно планируется внести поправки, регламентирующие порядок досрочного погашения кредитов. Но как они будут звучать, источник не сообщил.

Надо отметить, что в отличие от Европы и США, где ипотечные кредиты выплачивают десятилетиями, в России срок жизни ипотечного кредита обычно не превышает 10 лет, хотя договоры с банками подписываются на значительно более длинный срок. Все дело в дороговизне отечественного кредитования: при российском уровне ставок за 20-30 лет в виде процентов набегает две-три цены квартиры, говорит руководитель IRN.RU Олег Репченко.

Мечты-о-доме-3.jpg

Рассмотрим, например, в какую сумму заемщику обойдется покупка квартиры стоимостью 10 млн руб. в Москве по программе льготной ипотеки. Как нетрудно убедиться с помощью «ипотечного калькулятора» на www.irn.ru, при ставке 12% годовых и первоначальном взносе 20% переплата по кредиту в размере 8 млн руб. (максимум по этой программе) за 30 лет составит 216,2%. То есть, взяв кредит на одну квартиру, человеку придется вернуть банку стоимость трех - 29 624 043 руб.

Ничего удивительного, что при таком раскладе заемщики стараются расплатиться с банком как можно скорее. Более того, многие берут ипотеку именно в надежде на досрочное погашение – за счет наследства, продажи другой недвижимости и т.п. Например, нередко используется следующая схема: человек получает кредит на покупку новостройки, года два ждет, пока дом достроится, делает ремонт, переезжает – и досрочно гасит кредит, продав старую квартиру.

«Конечно, часть заемщиков, изначально надеявшихся досрочно погасить кредит, так и не смогут это сделать – наследство не достанется, старую квартиру не удастся продать за желаемую цену, доходы упадут, понадобятся деньги на что-то еще и т.п. Но психологически решиться на ипотеку значительно легче, зная, что, в принципе, от этой кабалы можно избавиться досрочно. А если эту возможность ликвидировать или обставить дополнительными условиями, то многие потенциальные заемщики просто не станут связываться с ипотекой», - отмечает эксперт.

При этом изначально заключать краткосрочный ипотечный договор заемщики, как правило, не хотят именно потому, что понимают: вернуть кредит за несколько лет, возможно, не удастся.

В кризис отсутствие запретов на досрочное погашение ипотеки приобретает еще большее значение. По словам участников рынка, многие потенциальные заемщики сейчас склонны перестраховываться: даже имея доходы, превышающие необходимый для одобрения кредита уровень, эти люди не желают связываться с ипотекой из-за неуверенности в завтрашнем дне. Что, в общем, логично: в нынешней экономической ситуации трудно загадывать даже на полгода вперед, что уж говорить о периоде в 20-30 лет… Соответственно, на ипотеку прежде всего решаются те, кто имеет возможность вернуть кредит в недалеком будущем.

«Конечно, банкирам выгоднее, когда заемщик обслуживает кредит не пять лет, а 25, в итоге переплачивая те самые две-три цены квартиры. Но это в теории, а на практике в случае введения ограничений или усложнения процедуры досрочного возврата ипотеки банки лишатся значительной части клиентов. Так что доход за пять лет – это хуже, чем за 25, но лучше, чем вообще ничего», - подчеркивает Олег Репченко.

Но больше всего подобная инициатива навредит даже не банкам, у которых есть источники дохода и помимо ипотеки, а девелоперам, прежде всего в сегментах эконом- и комфорткласса, где на долю ипотечных заемщиков приходится более половины продаж (в некоторых проектах этот показатель достигает 90%). Весной прошлого года программа льготной ипотеки фактически спасла отрасль от обвала – см. «Льготная ипотека отогрела рынок новостроек», «Рынок недвижимости жив за счет новостроек». Понимая, что покупатели в настоящее время не готовы брать кредиты по коммерческим ставкам, власти продлили программу до конца 2016 г., несмотря на рост бюджетного дефицита. Однако, если возможность досрочного возврата ипотеки все-таки будет ограничена, существенная часть заемщиков потеряют интерес к ипотеке даже на льготных условиях. Как следствие, продажи новостроек вновь резко упадут, и государство будет вынуждено придумывать новые способы спасения жилищного строительства. Если, конечно, в казне найдутся на это деньги…Источник irn.ru

  • Like 1

Share this post


Link to post
Share on other sites

У меня вот ипотека на десять лет, уже три года выплачено, хочу в течении следующих двух лет все погасить. Надеюсь, что никаких запретов не введут на досрочное погашение.

  • Like 1

Share this post


Link to post
Share on other sites
2 часа назад, sempreshatto сказал:

У меня вот ипотека на десять лет, уже три года выплачено, хочу в течении следующих двух лет все погасить. Надеюсь, что никаких запретов не введут на досрочное погашение.

на имеющийся у вас кредит это не повлияет

Всё закручивают гайки, всё для народа, тьфу. Выиграют в долгосрочной перспективе те банки, которые продолжат работать без запрета на досрочное погашение, в других банках просто снизится выдача

  • Like 3

Share this post


Link to post
Share on other sites

Сомневаюсь, что новый закон будет выгоден банкам. Учитывая дефицит средств в экономике лучше заниматься краткосрочными операциями, чем «растягивать удовольствие» с перспективой получить проблемный актив.

  • Like 2

Share this post


Link to post
Share on other sites

Очередная страшилка с целью припугнуть народ и заставить погасить ипотеку как можно быстрее, дабы не попасть под "неприятные" условия. 

  • Like 1

Share this post


Link to post
Share on other sites
В 4 октября 2016 г. в 13:10, NISARANA сказал:

Очередная страшилка с целью припугнуть народ и заставить погасить ипотеку как можно быстрее, дабы не попасть под "неприятные" условия. 

вроде те, кто взял до этого, должны по идее по старым правилам жить, не?

Share this post


Link to post
Share on other sites

ничего удивительного. живут в 2013 году на пике ипотечного кредитования. как в кризис новый народ привлекать? - правильно санкциями.

Да, совсем забыл, кризис в головах ли?...

Share this post


Link to post
Share on other sites

А какой смысл законодательно запрещать досрочно гасить ипотеку? Это невыгодно ни клиенту, ни банку, ни даже правительству.

Share this post


Link to post
Share on other sites
1 час назад, fisher сказал:

А какой смысл законодательно запрещать досрочно гасить ипотеку? Это невыгодно ни клиенту, ни банку, ни даже правительству.

Простого объяснения (без конспирологии) не вижу. Инициатива правительства, скорее всего, хотят почистить банковскую систему.

Share this post


Link to post
Share on other sites
Guest
This topic is now closed to further replies.

  • Recently Browsing   0 members

    No registered users viewing this page.

  • Similar Content

    • By Н.В.П
      Приветствую всех!
      Подскажите, разве так бывает, чтобы условия предлагали выгодные, и все по факту в шоколаде было? Недавно в соцсетях нарвались на объявление, чуть не поссорились. Ипотеку предлагают с фиксированным % - 6.1. Новая Москва, что дает право на прописку, а именно это нам и нужно. А дальше прямо рай описывают: видеонаблюдение, 2 школы+ 3 садика, метро и квартиры от 3.5 млн. Где обманывают, если не на ипотечной ставке? Или эти квартиры по факту от 3,5 млн. за конуру до 10-12 млн. за жилье нормальной площади окажутся?
    • By Valchara
      Господа хорошие, может я чего не понимаю?
      Искал дешевое жилье в Москве, по факту нашел замануху. Ипотека под плевый процент с выбором квартиры и покупкой онлайн. Это что развод такой? Или там в договоре стоимость будет космической? Просветите, может чего не понимаю, ведь не спецпрограмма, а реально всем предлагают.

    • By Артем Сухов
      То, что я предвидел еще несколько лет назад случилось: нефть пошла вниз рубль не отстает. Так как отечественного у нас кроме сырья почти ничего нет - рублевая ипотека на самом деле валютная. Теперь вопрос - кто будет платить за убытки возникшие из-за падения рубля. Кандидата три: банк, ипотечник, государство (скинемся всей страной). Мне кажется, что заплатит ипотечник - общественного резонанса они не вызовут, поэтому государство "впрягаться" не будет, а оставшись наедине с банком - он проиграет. Какие у вас мысли по этому поводу?
    • By murashka
      Здравствуйте! 
      В свое время брали с мужем квартиру в ипотеку. Тогда детей у нас не было. Сейчас осталось выплатить совсем немного, но дело совсем в другом. У нас кризис в отношениях и уже давно. Сначала я терпела, но теперь решилась таки на развод. Родители пообещали помочь закрыть ипотеку при условии, что квартира останется за мной и детьми, их у нас теперь двое. Когда я предложила все это мужу, пока еще не бывшему, он сказал, что я ему по факту должна буду вернуть половину стоимости квартиры. Как же так? Неужели интересы детей не учитываются? Получится, что я с детьми останусь и с долгом по ипотеке ( пусть даже родители его выплачивать помогут, но все-таки), а он получит денежки за половину и руки умоет. Должен ведь быть какой-то пункт в законодательстве по этому поводу. Кто разбирается, помогите советом.
    • By Лариса Богачева
      5 февраля 2020 в Москве состоится традиционное для старта ипотечного года мероприятие - VI Российский ипотечный конгресс. Очевидные итоги прошедшего года и неочевидные перспективы ипотечного бизнеса будут обсуждаться заинтересованными представителями государственных и коммерческих организаций.

      Участие в Шестом Российском ипотечном конгрессе - это лучший способ быть в тренде современных ипотечных технологий, внести свой вклад в формирование передового ипотечного общественного мнения, наладить партнерские отношения, оценить тенденции и риски ипотечного бизнеса.
      Программа конгресса
      09:00 — 09:30 - Регистрация участников, приветственный кофе
      09:30 — 09:40 - Приветственные слова организаторов
      09:40 — 09:55 - Keynote speech: Макроэкономика России
      Евгений Надоршин, главный экономист, ПФ Капитал
      09:55 — 11:30 - Пленарное заседание: Ипотечное кредитование как обязательный инструмент жилищной политики, банковского бизнеса, строительной отрасли
      К участию приглашены (имена спикеров указаны в алфавитном порядке):
      Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, член Совета директоров, Банк России - Роль регулятора в установлении баланса интересов кредиторов и заемщиков Елена Чайковская, советник первого заместителя председателя, Банк России - Влияние маркетплейсов на развитие ипотечного кредитования Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу, НБКИ - Анализ рисков ипотечного кредитования на основе динамики платежеспособности населения Константин Ярославцев, руководитель, Росвоенипотека - Актуальные вопросы развития военной ипотеки Представитель, Министерство финансов Российской Федерации - Взгляд министерства финансов на развитие ипотечного рынка Вопросы для обсуждения:
      Формы влияния государства на ипотечный бизнес Социальные ипотечные программы как инструмент поддержки отдельных категорий граждан Как обеспечить качество ипотечного портфеля Проектное финансирование - первые шаги сделаны Истинные и мнимые риски ипотечной отрасли Планы и возможности по наращиванию объемов выдачи. Прогнозы на 2020 год 11:30 — 12:00 - Кофе-брейк
      12:00 — 13:00 - Может ли секьюритизация обеспечить конкуренцию и необходимое фондирование?
      К участию приглашены (имена спикеров указаны в алфавитном порядке):
      Руслан Исеев, генеральный директор, Национальная фабрика ипотеки - Секьюритизация ипотеки. Выбор оптимального решения Андрей Сучков, управляющий директор, начальник управления секьюритизации, ВТБ Капитал - Текущее состояние рынка секьюритизации Равиль Юсипов, заместитель генерального директора, руководитель управления фондовых операций, УК ТФГ - Взгляд инвестора на риски ИЦБ Вопросы для обсуждения:
      Итоги рынка секьюритизации ипотечных кредитов в 2019 году Ключевые новости регулирования секьюритизации Интерес инвесторов к ИЦБ растет, но где же сделки?  Когда ИЦБ станут доступны для физических лиц? Копим, продаем или секьюритизируем. Что выгоднее в текущих условиях? 13:00 — 14:00 - Обед
      14:00 — 15:30 - Борьба за клиента и борьба технологий. Смотрим в будущее
      Модератор: Сергей Гордейко, эксперт по ипотечному кредитованию
      К участию приглашены (имена спикеров указаны в алфавитном порядке):
      Иван Баймишев, управляющий директор департамента розничных продаж, Газпромбанк - Современный принципы партнерской работы. Выбор оптимального решения Андрей Владыкин, эксперт по внедрению IT-решений - Кейс. Сокращение издержек за счет внедрения электронного распознавания документов  Иван Любименко, управляющий директор дирекции продаж подразделений сети, АБСОЛЮТ БАНК - Анализ эффективности ипотечного бизнеса банка Максим Русаков, партнер, SRG - Особенности интеграции внешних электронных сервисов в банковские системы Екатерина Синельникова, заместитель директора-руководитель бизнеса дирекции кредитно-депозитного бизнеса, Банк Санкт-Петербург - Как повысить эффективность ипотечного бизнеса для Банка. Маржа – больная тема Павел Тимошенко, начальник управления ипотечных продаж, БАНК УРАЛСИБ - Ипотечный брокерский бизнес. Взгляд в будущее  Андрей Чернявский, заместитель генерального директора, ВГИФ - Тема согласовывается Николай Шуклин, исполнительный директор, База WinNER - Банки и электронные базы недвижимости. В поисках оптимальных путей сотрудничества 15:30 — 16:00 - Кофе-брейк
      16:00 — 18:00 - Борьба за клиента и борьба технологий. Смотрим в будущее (продолжение)
      Вопросы для обсуждения:
      Как создать свое конкурентное преимущество  Повышение маржинальности ипотечного бизнеса Как посчитать эффективность ипотечного бизнеса? Как не упустить клиента, который попал в фокус банка? Конкуренция экосистем. Что сейчас предлагает клиенту рынок? Новые инструменты в партнерской работе Как построить эффективное взаимодействие всех участников ипотечной сделки Ипотечные брокеры - вчерашний или завтрашний день? Кредитование в регионах - есть ли нюансы? Электронные сервисы - куда движутся технологии? Как сохранить рыночные позиции мелким кредиторам 18:00 - Фуршет, деловое общение
      Условия участия
      Стоимость участия - 25 000 рублей Цена действительна только при условии полной оплаты до указанной даты (включительно). Языки:  Русский Ожидаемое количество участников:  150 Для участия в конференции пройдите РЕГИСТРАЦИЮ на сайте мероприятия.

×