Действия заемщика при возникновении затруднений с осуществлением регулярных платежей

[Дом.рф]

Обязательства сторон

Ответственный заемщик, перед тем, как взять на себя обязательства по ипотечному кредиту, обязательно оценивает в долгосрочной перспективе свои финансовые возможности и старается на протяжении срока жизни кредита избегать ситуации, при которой он может оказаться неспособным исполнять обязательства по ипотечному кредиту: погашать основной долг и выплачивать проценты. 

Нарушение срока платежей

В случае нарушения заемщиком сроков ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов по кредиту. Если заемщик не сможет погасить образовавшуюся задолженность, на основании ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе обратится в суд, где будет добиваться решения об обращении взыскания на заложенную недвижимость в целях погашения задолженности по кредиту. При негативном развитии событий для заемщика, квартира будет продана с торгов, а полученные средства будут направлены на погашение основной суммы долга, процентов, пени, судебных расходов и расходов на реализацию имущества. 

Важно понимать, что процесс обращения взыскания на квартиру должника через суд не является для банка оптимальным способом возмещения убытков по выданному кредиту. Он требует времени и дополнительных ресурсов на ведение судебного процесса. В этой связи, заемщику может быть предложено реструктурировать кредит. 

Если уже допущена просрочка, и кредитная история ухудшилась, опция рефинансирования становится маловероятной. Заемщик скорее всего не пройдет оценку платежеспособности по новому кредиту.

Реструктуризация кредита

Банк в первую очередь заинтересован в выполнении заемщиком обязательств по выплате процентов и погашению основной суммы долга. Если неспособность заемщика обслуживать кредит была вызвана временными и объективными, не зависящими от заемщика, обстоятельствами (потеря работы, болезнь и т.п.), велика вероятность, что кредитор будет готов начать переговоры с заемщиком, который может обратиться с предложением о реструктуризации кредита. В случае достижения согласия между заемщиком и кредитором об условиях реструктуризации будет заключено соответствующее соглашение об изменении условий выплат по ипотечному кредиту. На основании указанного соглашения банк сможет продлить срок кредита, изменить график платежей, процентную ставку или списать пени, а также может использовать одновременно несколько мер помощи заемщику. Реструктуризация кредита возможна только в банке-кредиторе.

Для кредитора всегда проще согласиться на реструктуризацию задолженности, чем переводить ипотечный кредит в проблемные активы, ухудшая собственное финансовое положение. С другой стороны, реструктурированный кредит требует повышенных резервов кредитной организации. Согласие сторон на реструктуризацию во многом зависит от ее условий.

Преимуществами реструктуризации задолженности являются:

• Возможность избежать обращения взыскания на имущество заемщика с целью погашения образовавшейся задолженности;
• Возможность договориться с банком о более выгодных условиях кредитного договора и/или избежать уплаты штрафных санкций;
• Возможность избежать судебных исков и расходов заемщика на квалифицированную юридическую помощь;
• Возможность избежать личного банкротства по инициативе банка;

Рефинансирование кредита

Даже до начала переговоров с банком о реструктуризации кредита лучше внимательно изучить условия программ рефинансирования ипотечных кредитов, в том числе в других банках. Перекредитование под более низкий процент или даже по переменной ставке позволяет снизить не только ежемесячную финансовую нагрузку, но и общий размер переплаты. Предлагаемые сегодня ипотечные программы рефинансирования могут стать важными инструментами решения сложных финансовых ситуаций в жизни заемщика.

Заемщик с положительной кредитной историей может обратиться в банк, предоставивший кредит, или любой другой банк с заявкой на новый кредит в целях погашения имеющейся ипотеки, и получения новой, только на более выгодных условиях. 

Преимуществами рефинансирования кредита являются:

• Снижение процентной ставки по кредиту, и как следствие, снижение переплаты по кредиту;
• Снижение ежемесячного платежа по кредиту;