Jump to content

Новые правила выдачи ипотеки. К чему готовиться заёмщикам?


Elenka

Recommended Posts

Банки начали повышать ставки по ипотеке. Появились и др.изменения, кот-е касаются размера первоначального взноса и льготных программ. Что нужно учитывать заёмщикам и как сейчас взять кредит на максимально выгодных условиях?
Как не раз заявлял Банк России, рост ипотеки в значительной степени влияет на рост цен на жильё. Т.ж. снижается качество кредитов за счёт выдачи ипотеки для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой. По данным ЦБ, за 2 года доля кредитов, предоставленных заёмщикам с показателем долговой нагрузки более 80%, выросла почти в 2 р. и составила почти 50% в 3-ем квартале 2023 г. В конце 2023 г. условия по ипотеке с господдержкой стали более жёсткими. Первоначальный взнос вырос с 15 до 30%, макс.сумма кредита стала единой для всех регионов - 6 млн рублей (для двух столиц, а также Московской и Ленинградской области было 12 млн. руб.). Меры Правительства РФ и Банка России будут способствовать охлаждению ипотеки до более сбалансированных темпов роста. Это делается для того, чтобы цены на новое жильё не росли так быстро.

- Иначе господдержка не будет приводить к росту доступности жилья для людей. Важно, чтобы программы ипотеки с господдержкой были более адресными, - пояснили в ГУ Банка России по ЦФО.
На рынке ипотечного кредитования произошли серьёзные изменения. Так, ряд крупных банков с 10 янв. ввел новые условия на получение кредитов по Госпрограммам. Теперь такие кредиты оформляются только при условии субсидирования со стороны застройщиков. 
Также Сбербанк повысил ставку и по стандартным программам кредитования, на 1,1%. Прогнозируется, что в самой ближайшей перспективе примеру крупнейшего банка страны последуют и др.игроки. Т.обр., введённые изменения дают чёткий сигнал потенциальным покупателям о том, что, если они хотят зафиксировать наиболее выгодные и комфортные условия, это нужно делать уже сейчас.

Условия по ипотеке изменились. Тут выделяется 3 ключевых параметра: выросли ставки, увеличился первоначальный взнос, стало больше комиссионное вознаграждение банкам по программам субсидирования. До 40% покупателей перенесут покупку на полгода и более, чтобы накопить на первоначальный взнос. При этом ежемес.платёж не снизится, т.к.  одновременно выросли ставки по ипотеке. Всё это в совокупности снизит саму динамику рынка и прибыльность инвестиций в новостройки. Не стоит ожидать инвестиционной доходности до 40% и выше, как это было раньше. Но такие вложения по-прежнему останутся надёжным способом сохранить свои сбережения. Комиссионные вознаграждения застройщик полностью или частично заложит в стоимость квартиры. Но если клиент не планирует выплатить ипотеку значительно раньше срока, то выгоднее будет рассмотреть вариант именно субсидированной ипотеки.

Повышение ставок по ипотеке - логичная реакция банков на повышение ключевой ставки ЦБ в декабре до 16%. В этих реалиях ставка банков будет порядка 17–18%, ближе к последней цифре.  Для заёмщиков произойдёт 2 важных изменения. Первое и очевидное - увеличится их платёжная нагрузка, что приведёт к меньшему располагаемому доходу после выплаты платежей по кредиту. И потребует корректировки семейных бюджетов. Второе - банки теперь понимают, что платить по счетам вовремя клиентам будет сложнее, поэтому, в т.ч. в соответствии с требованиями ЦБ, усилят макропруденциальные меры. А именно ужесточат требования к заёмщикам, поэтому кредит будет взять сложнее: любой - как ипотечный, так и простой потребительский.
После Нового года большинство банков начали повышать ставки по стандартным программам. При этом они оформляют кредиты по госпрограммам только при условии субсидирования со стороны застройщика.
Причина кроется в том, что в рамках новых правил было урезано субсидирование по льготным кредитам со стороны государства. Соответственно, банки стараются компенсировать убыток по льготным программам. В текущих условиях потенциальным заёмщикам придётся поторопиться. Тем, кто хотел бы зафиксировать условия, действующие на конец года, стоит постараться выйти на сделку поскорей.

В январе существенно ужесточаются условия по льготной ипотеке, которая обеспечивает до 80% продаж на рынке новостроек. В рез-те ожидается снижение продаж и в сегменте первичного рынка. Однако не стоит ждать снижения цен, поскольку в условиях проектного финансирования снижение продаж не сильно влияет на текущее финансирование стройки.
Все произошедшие за последние месяцы изменения, в т.ч. условий по господдержке, безусловно, отразятся на рынке в сторону увеличения стоимости кв.м.... Ожидается смещение доли выдачи кредитов в пользу семейной ипотеки, где сохраняются прежние условия для покупателей.

В рамках премиального и элитного рынка данные изменения не окажут весомого влияния, как, наприм., в массовых новостройках. Это связано в т.ч. и с тем, что доля ипотеки в недвижимости высоких классов очень редко превышает 15% и чаще всего её удаётся погасить в течение 3-4 лет. 

Как сейчас взять ипотечный кредит на выгодных условиях?

На рынке сегодня присутствуют 2 основных варианта выгодных жилищных кредитов - льготная семейная ипотека и ипотека для IT-специалистов. В этом случае большую часть процентов за вас платит гос-во в рамках субсидирования. Причём IT-ипотека даже выгоднее, чем семейная. Ставка колеблется от 4 до 5% в зависимости от конкретного предложения банка в коллаборации с девелопером. Теперь заёмщикам доступен только 1 вариант из льготных программ. Нельзя приобрести 2 квартиры - одну под семейную ипотеку, другую по IT-ставке. Ограничение призвано исключить использование льготных программ для покупки инвестиционных квартир. В связи с этим вполне ожидаемо дальнейшее ограничение льготных ипотечных программ вплоть до их полного сворачивания. Особенно в случае льготной ипотеки, которую в июле ожидаемо закроют и оставят лишь семейную программу.
Всё это в итоге приведёт к совокупному снижению спроса и последовательному снижению цен. Вначале на вторичном рынке, т.к.  на него уже сейчас не действуют льготные программы, а следом и на первичном. Это произойдёт в связи с ухудшением программ и снижением инвестиционной привлекательности недвижимости.

🙄Ну, не знаю...Сколько ни говорят о снижении цен, что-то не припоминается ничего радостного...

Link to comment
Share on other sites

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Restore formatting

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.

  • Recently Browsing   0 members

    • No registered users viewing this page.
×
×
  • Create New...