Каждый раз, когда вы вносите по ипотечному кредиту больше денег, чем указано в графике платежей, вам нужно выбрать, хотите вы сократить сумму платежа или срок. Что из этого выгоднее?

Что если уменьшить срок ипотеки?

Вариант с сокращением срока при частичном досрочном погашения кредита чаще всего выбирают люди с высоким уровнем дохода, которые уверены в стабильности своего финансового положения и намерены полностью погасить кредит раньше срока. Размер ежемесячного платежа в таком случае остается неизменным, меняется только срок кредитования. И за счет этого сокращается размер переплаты по кредиту.

Что если уменьшить сумму платежей?

Но большинство заемщиков все-таки выбирают сокращение ежемесячного платежа. Люди боятся менять срок кредитования, особенно в нынешней нестабильной ситуации в стране. Заемщики обдумывают разные варианты развития событий, и в случае потери, пусть даже временной, постоянного места работы, человек окажется в сложной ситуации. А уменьшая платеж, заемщик «подстраховывает» себя на случай, если доходы снизятся или он потеряет работу.

Сумма переплаты в таком случае больше, зато риски, что в какой-то момент вы допустите просрочку по ипотеке, гораздо меньше.

Расчет переплаты по кредиту

Нередко люди оформляют кредит с высоким ежемесячным платежом, рассчитывая на то, что в ближайшее время продадут другую квартиру и снизят платежи до комфортного уровня. Такие заемщики изначально понимают, что кредит они будут платить долго, и им нужен низкий платеж, не «съедающий» 50% зарплаты.

Например, заемщик взял кредит в размере 4 млн рублей на 20 лет под 12% и через год внес 1 млн рублей в качестве досрочного погашения. Если он выбрал сокращение суммы платежей, его переплата по кредиту за 20 лет составит 5,27 млн рублей. А если он выбрал сокращение срока кредитования, то после выплаты 1 млн сверх графика срок уменьшится до 11 лет, в результате он переплатит всего 2,43 млн рублей.