- Начнем с простого, дабы определиться в понятиях. Что есть банк?

- Банк есть торговая организация, которая занимается операциями со специфическим товаром - деньгами. Да-да, деньги это товар.

Деньги продают и покупают, и именно этим занимается организация под названием Банк.

«Подготовленный читатель» может возразить, сказав, что у банка много разных продуктов – акции, облигации, деривативы. Мы же их, для истинного понимания, назовем оберткой.

Это довольно непривычно, т.к. Бабаевский концерн торгует сладостями, которые подразделяются на шоколадные конфеты, карамель и просто шоколад. Но все это сладости. А еще проще – сахар.

Если не брать во внимание внутреннюю кухню: отношения с ЦБ, с банками-корреспондентами и пр., а обратиться к сути банковской деятельности – каждая улыбка операциониста направлена только на покупку и продажу денег. Остальное – «хорошая история»

Банк покупает деньги,- принимая депозиты, продает – выдавая кредиты.

Деньги это средство платежа, у них есть две составляющие: номинальная стоимость и реальная.

Номинальная – то, что на них написано, а реальная –то, что на них можно купить.

Например, 5000 рублей в январе, при инфляции 12% - ровно 4400 рублей в декабре (в реальном выражении), о чем люди часто не задумываются, воспринимая инфляцию как некое абстрактное понятие, о котором часто говорят по телевизору, хотя каждый день она, незаметно, оказывает прямое воздействие на нашу жизнь – с каждым днем вы можете купить чуть меньше.

Важное замечание – инфляция фактически является реальной переплатой, которая почти в два раза ниже годовой процентной ставки , т.е. при инфляции в 12% мы живем в кредит примерно под 22 % годовых.

Депозиты – акт покупки денег у граждан. Зачем банк это делает? Зачем покупать у граждан, если можно купить у ЦБ или у некоторых других банков значительно дешевле?

Коротко о плюсах и минусах

Покупать у граждан значительно дороже, к тому же на это уходит больше действий, положительная сторона здесь – миллион граждан одновременно за своими деньгами не придут.

Покупать деньги у других банков дешевле, но настает день отдачи без гарантии продления, поэтому банк сознательно платит несколько процентов к цене за отсутствие риска остаться без фондирования.

Кредиты, наоборот, продажа того, что напокупали. Они бывают потребительские – когда клиент денег не видит – он сразу берет товар, и наличными – нецелевые, когда клиент получает в руки деньги.

Также кредиты делятся на залоговые и беззалоговые, первые, традиционно,- ипотека и авто; беззалоговые, опять же, просто деньги.

Часто люди удивляются, почему машину в кредит взял, а когда понадобились наличные деньги – банки отказывают. Ответ прост – кредит на автомобиль залоговый, риски банка застрахованы (машина, каско), в случае же с наличными, банк расстается с деньгами прямо сейчас – рисковый критерий и оценка заемщика гораздо жестче.

Кредитная история или «береги честь смолоду»

Это словосочетание чаще употребляется с негативным окрасом, поскольку обычно звучит как «плохая кредитная история». Разберем, что такое сама история.

Это информация о всех кредитах заемщика, когда бы и где бы он их не брал, начиная как минимум с декабря 2004 года (ранее систематизированная банками история была туда передана)

В чем отличие плохой кредитной истории от хорошей? Ни в чем.

Критерии положительности и отрицательности у каждого банка свои. Рассмотрим общие моменты.

С хорошей все просто – свои кредиты вы погашали своевременно в течение всего срока в соответствии с графиком платежей.

С плохой чуть сложнее. Как выше было отмечено, критерии оценки у банков свои, но есть общие моменты: наличие просрочек и их количество, наличие судебных разбирательств и списанных кредитов.

Для примера: в 2003 году человек, в возрасте 21 года купил в кредит ноутбук. Вернуть деньги у него не получалось, в итоге его обязали выплатить по суду.. помогли родители – выплатил.

В 2012-м спустя 9 лет, ему уже 30, есть жена, ребенок, три ноутбука.. он решил взять ипотеку.

Банк при его обращении может или отказать, или занизить сумму, или увеличить процент. Ответ на вопрос «Почему» кроется в давно забытой истории с ноутбуком, ибо данные сохранились.

Подробно о каждом виде банковских продуктов и тонкостях их использования мы поговорим в следующих статьях.

Материал подготовлен с помощью человека, прошедшего путь от агента продаж банковских продуктов до руководителя сети, хорошо знающего «внутреннюю кухню», спасибо Андрею Жужлину