Досрочная выплата по ипотеке: благо или вред для заемщика?

Особенность ипотечного кредита не только в том, что в большинстве случаев договор кредита под залог недвижимости заключается на солидную сумму, но и в продолжительности обязательных платежей. Иногда ипотека может растянуться на 20-25 лет. Поскольку для российского человека психологически непривычно и некомфортно находиться под кредитным прессингом такой долгий срок, многие заемщики стремятся как можно раньше расплатиться с банком и закрыть договор ипотеки.

Погашение ипотеки до срока истечения договора может происходить двумя путями:

· Внесение в банк всей суммы оставшейся задолженности;

· Уплата ежемесячных ипотечных платежей в размере, превышающем сумму, предусмотренную графиком.

С одной стороны, очевидно, что, погашая кредит за более короткий срок, заемщик гарантированно снизит размер переплаты банку. Но здесь есть существенное замечание: при внесении увеличенных платежей банк чаще всего пересмотрит график ипотечных выплат и при этом обяжет заемщика оплатить комиссию за пересчет кредитных платежей. Кроме того, для того чтобы экономия от досрочных взносов по ипотеке была ощутимой, необходимо увеличить платеж на 50-60 процентов. Срок погашения при этом сократится и переплата по кредиту уменьшится, но в свете растущей инфляции выгода заемщика может быть не такой однозначной.

Кредитные аналитики дают рекомендации по досрочному погашению ипотечного кредита:

· Планировать семейный доход с учетом того, чтобы кредитные платежи не превышали планку в 40%;

· Выплачивать ипотеку раньше положенного срока имеет смысл, начиная с первых месяцев после заключения договора, когда в структуре ежемесячного платежа значительную долю составляют проценты. Так «добраться» до тела займа будет быстрее, и сумма выплачиваемых процентов снизится;

· Досрочно погасить ипотечный кредит можно при поступлении незапланированных доходов (например, получение наследства, крупные премии и т.д.). Тогда заемщику не придется перекраивать семейный бюджет;

· Имеет смысл заблаговременно погашать ипотеку только тогда, когда доход семьи возрос не менее, чем на 50% и при наличии финансовой «подушки безопасности» на срок не меньше, чем на три месяца.

Следует помнить и о том, что можно на протяжении нескольких лет вносить более крупные суммы в погашение ипотеки, но даже при однократной просрочке платежа все былые «заслуги» банком не принимаются в расчет – кредитная история все равно пострадает.

Если до заветного часа полной расплаты по ипотеке осталось не очень много лет, возможно прибегнуть к рефинансированию ипотеки с пониженным кредитным процентом. Кроме того, при наличии свободных денег можно подыскать выгодный депозит с капитализацией процентов, чтобы аккумулировать там финансы на полное погашение ипотеки.