Ипотека с "плавающей" ставкой опасна?

[Elenka]

 3 марта 2021 года ЦБ опубликовал для консультаций доклад "О регулировании рисков, связанных с возможным распространением плавающих процентных ставок в ипотечном кредитовании".  Согласно докладу, ипотека с плавающей ставкой - нераспространенный продукт. На такие кредиты приходится менее 0,1% от общего объема выданной ипотеки. Но ряд крупных банков в ближайшее время планируют развивать ипотечное кредитование с плавающими ставками. 

Крупнейшие же по объёму выданной ипотеки банки по-разному оценивают введение жилищных кредитов с плавающими ставками. 

ВТБ не выдает ипотечные кредиты с плавающей ставкой и считает, что они не являются выходом для заемщиков, т.к. при любом форс-мажоре может последовать неизбежное повышение ставок - "такой механизм не обеспечивает стабильность финансовых услуг для потребителя. По аналогии с рынком сбережений такой продукт мог бы быть уместным только для определенных групп заемщиков, которые берут кредиты на значительные суммы. Но для массового потребителя это может вызвать сложности в обслуживании своего ипотечного долга"

"Росбанк Дом": "в  продуктовых линейках многих банков, включая наш, жилищные кредиты с плавающей ставкой присутствовали, однако были исключены. В 1-ю очередь это было связано с низким спросом и высокими рисками роста долговой нагрузки заемщиков. Ипотека с плавающей ставкой может быть привлекательна в краткосрочной перспективе, но в долгосрочной ее преимущества очень сильно зависят от развития общеэкономической ситуации. Однако,  полный запрет ипотеки с плавающими ставками -  это избыточная мера. Главное в данном случае, чтобы клиент был максимально подробно проинформирован о всех рисках и нюансах такого продукта".

Райффайзенбанк  не считает целесообразным использование плавающих ставок: "В условиях экономической нестабильности плавающая ставка может быть даже опасна. Сейчас на рынке исторически минимальные ставки. Однако если они вырастут, повысится долговая нагрузка на заемщика с плавающей ставкой"

Абсолют Банк считает, что есть риски как для банков, так и для заемщиков: "Ипотека - самый долгосрочный кредит для физического лица. И клиенту важно знать, что его платеж не может измениться, особенно в сторону увеличения. Не может заемщик зависеть от экономических циклов экономики. Это за гранью прогнозирования даже больших банков".

"Сбер",    "Дом.РФ"   от комментариев отказались.

Может быть, правильным решением для ЦБ было бы  совместить несколько вариантов регулирования?  Ограничить круг потенциальных заемщиков, которым будут доступны кредиты с плавающей ставкой, и ввести дополнительные надбавки для кредитов с плавающей ставкой....

[Elenka]

В 04.03.2021 в 18:51, Elenka сказал:

..."Сбер",    "Дом.РФ"   от комментариев отказались...

"Forbes" выяснил, что Сбербанк еще осенью 2020-го подготовил свои предложения, как может выглядеть ипотека с плавающими ставками. В январе 2021 банк актуализировал эти предложения и оформил их в доклад "Ипотека по плавающей ставке". 

Основная идея Сбербанка такова: при изменении ставок по ипотеке меняться должен не размер платежа, а срок кредита. Из доклада следует, что ипотека может быть с плавающей ставкой, но с фиксированным платежом.

"Сбер" считает, что  банки могли бы предлагать ипотеку с плавающей ставкой дешевле, т.к. в ней меньше процентный риск. При подходе, который предлагает банк, даже если ставки растут, нагрузка на заёмщика не увеличивается. Такой продукт может позволить клиентам сэкономить и при этом не увеличить риск повышения долговой нагрузки.

Помимо ключевой ставки, "Сбер" предлагал привязать плавающую ставку к др. рыночным индикаторам: доходности ОФЗ, ставкам RUONIA, RUSFAR или к MosPrime.     Старший вице-президент Сбербанка Д.Джангиров сообщил, что банк "находится" в дискуссиях с ЦБ по поводу ипотеки с плавающей ставкой".

 

[Elenka]

ЦБ в начале марта представил доклад, в котором предупредил о том, что повышение ставок может привести к чрезмерному росту долговой нагрузки заемщиков и их неплатежеспособности. Это может вызвать серьезные «социальные и макроэкономические риски», поскольку долговые проблемы россиян привели бы к спаду потребления, кризису на рынке недвижимости и потере жилья, решил Центробанк. Он предложил 6 вариантов регулирования ипотечного кредитования с нефиксированными ставками. . Кроме того, по идее ЦБ, можно ввести надбавки для плавающей ипотеки или изменить порядок расчета показателя долговой нагрузки.

Банки в целом согласились с описанными ЦБ рисками,.Часть организаций возразила, что процентный риск будет ограниченно превращаться в кредитный.  Единого мнения о порядке регулирования ипотеки с плавающими ставками у банков нет. Лимиты на рост ставки или срока кредита считаются одним из предпочтительных вариантов. Банки не против и законодательного ограничения круга потенциальных заемщиков, но если будут слишком жесткие требования, то инициатива потеряет смысл... Банки согласны и на привязку ипотеки с нефиксированной ставкой к показателю долговой нагрузки заемщиков - соотношению платежей по кредитам к доходу россиян в месяц. Тогда ЦБ сможет вводить надбавки, как сейчас при необеспеченном кредитовании и жилищных займах. Банки в этом случае сами захотят ограничивать предельный размер плавающей ставки. Так будет и проще управлять рисками и правилами выдачи, и легче разъяснять информацию клиентам, которые обычно не до конца понимают суть инструмента. Либо плавающие ставки можно добавить в гос. ипотечные программы, но тогда часть риска должно принять на себя гос-во и покрывать его при реализации шоковых сценариев, рассчитывают банки.

Эксперты сомневаются, ,что ЦБ и Правит-во одобрят идею господдержки ипотеки с плавающими ставками. Поскольку банки сами принимают решение о выдаче ипотеки, ЦБ вряд ли сочтет правильным разделение их рисков с государством.... Даже если участники рынка и власти договорятся о регулировании кредитов с плавающими ставками, едва ли они будут пользоваться большой популярностью. Гос-во и так частично страхует банки при кредитовании по госпрограммам. Выгода плавающей ставки для заемщиков ограничена и достигается только при снижении ставок, что в ближайшие годы маловероятно..